Comment j’ai réussi à économiser pour investir : la méthode simple qui fonctionne avec tous les salaires
Le plus grand mensonge sur l’investissement : croire qu’il suffit de bien gagner sa vie
Lorsque l’on parle d’investissement, beaucoup de personnes pensent immédiatement au revenu. Elles imaginent qu’il faut gagner 4 000 €, 5 000 € ou même 10 000 € par mois avant de pouvoir commencer à investir sérieusement.
Pendant longtemps, j’ai moi-même pensé que la clé de la réussite financière consistait simplement à gagner davantage d’argent. Pourtant, avec le temps, j’ai réalisé que certaines personnes aux revenus élevés n’arrivaient jamais à se constituer un patrimoine tandis que d’autres, avec des revenus beaucoup plus modestes, construisaient progressivement leur liberté financière.
La différence ne venait pas du salaire.
Elle venait de leur capacité à conserver une partie de ce qu’elles gagnaient.
J’ai rencontré des personnes qui gagnaient très bien leur vie mais qui étaient constamment à découvert. À l’inverse, j’ai connu des salariés, des indépendants ou des entrepreneurs avec des revenus tout à fait ordinaires qui investissaient chaque mois depuis des années.
Leur secret était extrêmement simple :
Ils dépensaient moins que ce qu’ils gagnaient.
Cela paraît évident lorsqu’on l’écrit. Pourtant, c’est probablement la règle financière la plus importante que j’ai apprise au cours de ma vie.
La règle qui a changé ma vie financière
S’il y a une seule règle qui m’a permis de voyager, d’investir, d’acheter des actifs et de construire progressivement davantage de liberté financière, c’est celle-ci :
Toujours dépenser moins que ce que je gagne.
L’investissement ne commence pas lorsqu’on achète son premier ETF.
L’investissement ne commence pas lorsqu’on ouvre un compte-titres.
L’investissement ne commence même pas lorsqu’on s’intéresse à la bourse.
Il commence au moment où l’on crée une différence entre ses revenus et ses dépenses.
Cette différence devient de l’épargne.
Cette épargne devient du capital.
Et ce capital commence ensuite à travailler pour nous.
Plus j’avance dans la vie, plus je suis convaincu que la liberté financière repose souvent sur quelques principes très simples appliqués avec constance pendant des années.
Pourquoi cette méthode fonctionne avec tous les salaires
L’un des plus grands avantages de cette approche est qu’elle fonctionne pratiquement à tous les niveaux de revenus.
Bien sûr, quelqu’un qui gagne 5 000 € par mois pourra souvent investir davantage que quelqu’un qui gagne 2 000 €.
Mais le principe reste exactement le même.
Si une personne gagne 2 000 € et dépense 1 700 €, elle avance.
Si une personne gagne 5 000 € et dépense 5 000 €, elle stagne.
La richesse ne dépend pas uniquement de ce que l’on gagne.
Elle dépend surtout de ce que l’on conserve.
C’est pour cette raison que beaucoup de personnes attendent toute leur vie le moment où elles gagneront davantage avant de commencer à investir.
Malheureusement, ce moment n’arrive souvent jamais.
Parce que les dépenses augmentent généralement en même temps que les revenus.
Le piège de l’inflation du niveau de vie
C’est probablement l’erreur financière la plus répandue.
Lorsqu’une personne obtient une augmentation de salaire ou développe une activité plus rentable, elle améliore souvent immédiatement son niveau de vie.
Un appartement plus grand.
Une voiture plus récente.
Des vacances plus luxueuses.
Davantage de restaurants.
Davantage de dépenses du quotidien.
Et encore une fois, il n’y a rien de mal à vouloir améliorer son confort.
Le problème apparaît lorsque les dépenses augmentent aussi vite que les revenus.
Parce qu’à ce moment-là, l’amélioration financière devient presque invisible.
J’ai toujours essayé de faire l’inverse.
Lorsque mes revenus augmentaient, j’essayais de conserver une partie importante de cette augmentation pour investir davantage.
Cela m’a permis d’accélérer progressivement la construction de mon patrimoine sans avoir l’impression de me priver.
Travailler dur au début peut changer toute une trajectoire financière
Pendant certaines périodes de ma vie, j’ai beaucoup travaillé.
Parfois plus que ce que j’aurais souhaité.
Mais je savais que les premières années sont souvent déterminantes.
Lorsque l’on est jeune ou que l’on démarre une activité, chaque euro investi dispose potentiellement de plusieurs décennies pour produire des rendements.
C’est pour cette raison que j’ai souvent privilégié :
- le développement de nouvelles compétences ;
- les projets complémentaires ;
- l’augmentation de mes revenus ;
- la création de nouvelles sources de revenus.
Non pas pour dépenser davantage.
Mais pour investir davantage.
Cette nuance est extrêmement importante.
Car gagner plus n’est utile que si une partie de cet argent est réellement utilisée pour améliorer son avenir.
Je ne suis pas frugaliste
Lorsque l’on parle d’épargne, certaines personnes imaginent immédiatement une vie de privations permanentes.
Ce n’est absolument pas ma philosophie.
J’aime voyager.
J’aime découvrir de nouveaux pays.
J’aime profiter de certaines expériences.
J’aime sortir au restaurant.
J’aime me faire plaisir de temps en temps.
Je ne crois pas qu’il faille compter chaque centime ou vivre dans une logique de privation permanente.
L’objectif de la liberté financière n’est pas de souffrir aujourd’hui pour espérer vivre demain.
L’objectif est de trouver un équilibre entre profiter du présent et préparer l’avenir.
Où économiser concrètement sans avoir l’impression de se priver
La bonne nouvelle, c’est qu’il existe souvent de nombreuses dépenses qui n’apportent finalement que très peu de bonheur.
Les frais bancaires inutiles sont un bon exemple. Beaucoup de personnes paient chaque année plusieurs centaines d’euros en frais de compte, frais de change ou frais de retrait alors qu’il existe aujourd’hui de meilleures alternatives.
Les abonnements représentent également une source importante d’économies. Entre les plateformes de streaming, les logiciels, les applications et les différents services numériques, les petites dépenses mensuelles peuvent rapidement représenter plusieurs centaines d’euros par an.
Les achats impulsifs constituent également un véritable piège. Combien d’objets avons-nous achetés avec enthousiasme avant de les oublier quelques semaines plus tard ?
Pour ma part, j’essaie souvent d’attendre quelques jours avant un achat important. Très souvent, l’envie disparaît d’elle-même.
Le logement est également un poste majeur. Sans vivre dans des conditions inconfortables, choisir un logement légèrement moins cher peut parfois permettre d’épargner plusieurs centaines d’euros chaque mois.
Même chose pour la voiture. Une voiture fiable et raisonnable peut accomplir exactement la même fonction qu’un modèle beaucoup plus coûteux tout en laissant davantage de place à l’investissement.
Voyager plus intelligemment pour investir davantage
J’adore voyager.
Mais justement parce que j’aime voyager, j’essaie de voyager intelligemment.
Je compare les prix.
Je profite des programmes de fidélité.
J’utilise des cartes bancaires adaptées aux voyageurs.
J’évite autant que possible les frais inutiles.
Ces petites optimisations me permettent souvent de voyager davantage sans augmenter significativement mon budget.
L’objectif n’est pas de moins vivre.
L’objectif est d’obtenir davantage de valeur pour chaque euro dépensé.
Pourquoi investir tôt est plus important qu’investir beaucoup
L’une des plus grandes erreurs consiste à attendre le « bon moment ».
Beaucoup de personnes pensent qu’elles investiront lorsqu’elles auront davantage d’argent.
Puis davantage de stabilité.
Puis davantage de temps.
Et finalement les années passent.
Or le temps est souvent plus important que le montant investi.
Quelques centaines d’euros investis régulièrement pendant plusieurs décennies peuvent produire des résultats impressionnants grâce aux intérêts composés.
C’est pour cela que je conseille souvent de commencer rapidement, même avec de petites sommes.
Parce que l’habitude compte souvent davantage que le montant initial.
La liberté financière se construit grâce à des habitudes simples
Après toutes ces années, je suis convaincu que la plupart des patrimoines se construisent grâce à quelques habitudes simples :
- gagner plus lorsque c’est possible ;
- dépenser moins que ce que l’on gagne ;
- investir régulièrement ;
- éviter les dettes inutiles ;
- laisser le temps travailler.
Ces principes ne sont pas spectaculaires.
Ils ne promettent pas de devenir riche en quelques mois.
Mais ils fonctionnent.
Et surtout, ils fonctionnent avec pratiquement tous les revenus et à toutes les étapes de la vie.
Les outils que j’utilise personnellement
📈 Investir en ETF et en actions
Trade Republic est aujourd’hui l’une des plateformes que je recommande le plus aux débutants pour investir régulièrement.
👉 Mon lien de parrainage :
Selon les périodes, il est possible d’obtenir jusqu’à 10 € en actions pour les nouveaux utilisateurs.
Voyager et gérer son argent à l’international
Pour les expatriés et digital nomads, Revolut reste selon moi l’une des meilleures solutions.
👉 Mon lien de parrainage :
🪙 Acheter et sécuriser ses cryptomonnaies
Pour les personnes intéressées par Bitcoin et les cryptomonnaies :
👉 Bitvavo
👉 Tangem Wallet
Tangem est aujourd’hui l’une des solutions les plus simples que j’ai testées pour sécuriser ses cryptomonnaies lorsque l’on voyage.
Conclusion : la vraie clé n’est pas de gagner plus mais de conserver une partie de ce que l’on gagne
Si je devais résumer en une seule phrase tout ce que j’ai appris sur l’épargne et l’investissement, ce serait probablement celle-ci :
Dépense toujours moins que ce que tu gagnes.
Cette règle fonctionne avec un petit salaire.
Elle fonctionne avec un revenu moyen.
Elle fonctionne avec un revenu élevé.
Elle fonctionne lorsque l’on est salarié, entrepreneur, expatrié ou digital nomad.
Elle ne demande pas de devenir frugaliste.
Elle ne demande pas de renoncer à tous les plaisirs de la vie.
Elle demande simplement de rester raisonnable, de profiter du présent avec modération et de conserver suffisamment de marge pour investir dans son avenir.
Car au final, la liberté financière n’est pas construite par quelques décisions extraordinaires.
Elle est construite par des centaines de petites décisions intelligentes répétées pendant des années.