Tu utilises Trade Republic pour acheter des ETF, investir en actions ou mettre en place un DCA ?
Alors il y a une question que tu devrais absolument te poser si tu envisages un jour de quitter l’Europe, devenir expatrié ou simplement changer de pays de résidence :
Que va devenir ton portefeuille Trade Republic si ton nouveau pays n’est plus compatible avec ton compte ?
C’est un sujet dont on parle beaucoup moins que des frais, des ETF disponibles ou des plans d’investissement.
Pourtant, lorsque ton portefeuille atteint 50 000 €, 100 000 € ou 200 000 €, cette question peut devenir extrêmement importante.
Et contrairement à ce que certains pourraient laisser penser, le problème n’est pas que Trade Republic « prend » tes ETF.
Tes titres restent tes titres.
Le véritable problème est beaucoup plus subtil : la relation avec ton courtier dépend de ton pays de résidence et, dans certaines situations, tu peux devoir organiser le transfert de ton portefeuille vers un autre établissement.
Pourquoi le pays de résidence est aussi important
Lorsque tu ouvres un compte Trade Republic, tu dois notamment fournir ton adresse, ta résidence fiscale, ta nationalité et un compte bancaire SEPA.
Trade Republic indique également qu’il ne peut accepter des clients que s’ils résident de manière permanente dans un pays où le service est proposé.
Actuellement, la liste comprend notamment :
- 🇩🇪 Allemagne
- 🇫🇷 France
- 🇦🇹 Autriche
- 🇪🇸 Espagne
- 🇮🇹 Italie
- 🇳🇱 Pays-Bas
- 🇧🇪 Belgique
- 🇱🇺 Luxembourg
- 🇫🇮 Finlande
- 🇮🇪 Irlande
- 🇬🇷 Grèce
- 🇵🇹 Portugal
- 🇪🇪 Estonie
- 🇱🇻 Lettonie
- 🇱🇹 Lituanie
- 🇸🇮 Slovénie
- 🇸🇰 Slovaquie
La Thaïlande, le Mexique ou l’Indonésie ne figurent actuellement pas dans cette liste.
Cela signifie quelque chose de très important pour quelqu’un qui souhaite devenir Smart Nomad.
Tu peux aujourd’hui être résident allemand, français ou belge et parfaitement utiliser Trade Republic.
Mais si dans cinq ans tu deviens résident fiscal thaïlandais, par exemple, ta situation peut changer.
Le point que beaucoup d’investisseurs ne connaissent pas
Et c’est ici que les choses deviennent particulièrement intéressantes.
Les conditions contractuelles actuelles de Trade Republic prévoient que la banque peut mettre fin à la relation lorsque le client quitte le pays pour lequel la relation avec Trade Republic avait été établie.
Et ce qui est assez surprenant, c’est que les conditions précisent que cela peut même être le cas lorsque le client déménage vers un autre pays dans lequel Trade Republic propose également ses services.
L’exemple donné dans les conditions est un déménagement de l’Allemagne vers la France.
Donc il ne faut pas forcément raisonner comme ceci :
« Trade Republic est disponible dans mon nouveau pays, donc mon compte actuel continuera automatiquement. »
Ce n’est pas nécessairement le cas.
Le pays pour lequel la relation contractuelle a été établie compte.
Mais alors, que devient ton portefeuille ?
C’est ici qu’il faut faire une distinction essentielle.
Supposons que tu as :
100 000 € d’ETF chez Trade Republic.
Tu quittes ton pays de résidence.
Ton compte doit être clôturé.
Est-ce que cela signifie que Trade Republic peut simplement garder tes 100 000 € ?
Non.
Les titres présents sur ton compte-titres restent ta propriété. Trade Republic précise d’ailleurs que les titres détenus sur le compte-titres appartiennent au client et sont conservés séparément des actifs de la banque.
Le problème est donc de déterminer comment récupérer ou transférer ces titres.
Le transfert de portefeuille : la solution à privilégier
Dans ses conditions contractuelles, Trade Republic prévoit que le client doit indiquer si ses instruments financiers doivent :
1. être vendus
ou
2. être transférés vers un autre compte-titres appartenant au client auprès d’une institution financière agréée dans l’Union européenne.
Et c’est probablement le point le plus important de toute cette histoire.
Tu n’es donc pas automatiquement obligé de vendre tes ETF.
Tu peux potentiellement transférer ton portefeuille vers un autre courtier.
Imaginons :
Tu as acheté :
50 000 € d’ETF
et ils valent aujourd’hui :
150 000 €.
Tu as donc une plus-value latente de :
100 000 €.
Si tu peux transférer tes titres directement vers un autre compte-titres sans les vendre, tu conserves tes investissements.
Tu ne transformes pas simplement ton portefeuille en cash pour ensuite devoir racheter les mêmes ETF.
Mais trouver le bon courtier peut devenir compliqué
Et c’est précisément là que se trouve le problème.
Imagine que tu partes vivre en Thaïlande.
Tu dois trouver un courtier qui coche plusieurs cases :
1. Il accepte les résidents thaïlandais
Tous les courtiers européens ne le font pas.
2. Il accepte ton type de portefeuille
Certains ETF ou certains titres peuvent ne pas être disponibles chez le nouveau courtier.
3. Il accepte les transferts entrants
Même lorsqu’un courtier accepte les résidents d’un pays, il faut encore vérifier qu’il accepte le transfert des titres que tu détiens.
4. Le transfert doit être techniquement possible
Trade Republic précise notamment que certains transferts peuvent être refusés, par exemple lorsqu’un instrument n’est pas négociable ou lorsque les données transmises sont incorrectes.
5. Les fractions d’actions peuvent poser problème
Les transferts de fractions de titres ne sont actuellement pas pris en charge par Trade Republic.
C’est un détail qui peut sembler insignifiant lorsque ton portefeuille vaut 2 000 €.
Mais lorsque tu as plusieurs dizaines de positions et un portefeuille important, les détails administratifs commencent à compter.
Exemple concret n°1 : portefeuille de 10 000 €
Tu as :
10 000 € d’ETF
Tu quittes l’Europe.
Tu trouves un courtier compatible avec ton nouveau pays et qui accepte ton portefeuille.
Tu peux organiser le transfert.
Résultat :
Tu continues à détenir tes ETF.
Tu n’as pas besoin de transformer ton portefeuille en cash simplement parce que tu changes de courtier.
Exemple concret n°2 : portefeuille de 100 000 €
Maintenant, imaginons :
100 000 € investis
dont :
- 70 000 € dans un ETF Monde
- 20 000 € dans un ETF Nasdaq
- 10 000 € dans différentes actions
Tu pars vivre en Thaïlande.
Ton nouveau courtier accepte les résidents thaïlandais mais ne permet pas de transférer l’un des ETF que tu détiens.
Tu peux alors te retrouver avec un problème :
une partie du portefeuille est transférable, l’autre non.
Il faut alors examiner précisément les possibilités avant de procéder.
C’est pourquoi je déconseille de penser :
« Je verrai ça quand je partirai. »
Si ton portefeuille devient important, il vaut mieux anticiper.
Exemple n°3 : 150 000 € de portefeuille
C’est là que l’enjeu devient beaucoup plus important.
Imaginons que tu aies investi :
50 000 €
sur plusieurs années.
Ton portefeuille vaut maintenant :
150 000 €.
Tu as donc :
100 000 € de plus-value latente.
Tu quittes ton pays.
Et tu ne trouves pas immédiatement une solution pour transférer tes titres.
Si une vente devient nécessaire, la question fiscale apparaît.
Et c’est ici qu’il faut absolument éviter une erreur :
Trade Republic ne « prend » pas automatiquement 30 %.
La fiscalité dépend de ta résidence fiscale, du moment de la vente, de la nature des actifs et des règles fiscales applicables.
Le taux exact ne peut donc pas être déterminé uniquement en regardant Trade Republic.
C’est particulièrement important pour les personnes qui s’expatrient.
Pourquoi une vente peut coûter très cher
Prenons un exemple purement illustratif.
Tu as :
50 000 € investis
et ton portefeuille vaut :
150 000 €.
Plus-value :
100 000 €.
Si tu dois vendre, tu réalises cette plus-value.
Selon ton pays de résidence et les règles fiscales applicables, une partie peut alors devenir imposable.
Le problème n’est donc pas nécessairement :
« Trade Republic me facture une énorme somme. »
Le problème peut être :
« Je dois réaliser une plus-value importante à un moment où je n’avais pas prévu de vendre. »
Et c’est très différent.
Le problème des intérêts composés
C’est également là que le problème devient particulièrement intéressant pour un investisseur long terme.
Imaginons que tu aies :
150 000 €
investis sur le long terme.
Tu ne veux pas nécessairement vendre.
Pourquoi ?
Parce que tu souhaites continuer à profiter :
- de la croissance du portefeuille ;
- des dividendes éventuellement réinvestis ;
- de l’effet boule de neige ;
- des intérêts composés.
Une vente forcée ou simplement rendue nécessaire par une mauvaise préparation peut donc interrompre ta stratégie.
Et même si tu rachètes ensuite les mêmes ETF, tu peux avoir entre-temps :
- des frais ;
- une fiscalité ;
- une période sans exposition au marché ;
- des contraintes administratives ;
- des écarts de prix.
Le vrai sujet : la portabilité de ton patrimoine
C’est probablement la grande leçon à retenir.
Quand tu commences à investir, tu regardes généralement :
« Quel ETF est le meilleur ? »
Puis :
« Quel courtier a les frais les plus faibles ? »
Puis :
« Est-ce que je peux faire du DCA ? »
Mais si tu veux construire une vie géographiquement libre, tu devrais ajouter une autre question :
« Est-ce que mon patrimoine peut me suivre ? »
Parce que ton portefeuille peut vivre avec toi pendant plusieurs décennies.
Et pendant ces décennies, ta résidence peut changer plusieurs fois.
Exemple : le véritable Smart Nomad
Imaginons quelqu’un qui commence à investir à 30 ans.
À 30 ans
🇩🇪 Résident en Allemagne.
Il utilise Trade Republic.
Il investit :
500 € par mois.
À 35 ans
🇫🇷 Il part vivre en France.
À 40 ans
🇪🇸 Il s’installe en Espagne.
À 45 ans
🌴 Il décide de partir vivre en Thaïlande.
Son portefeuille vaut désormais :
300 000 €.
Tu vois immédiatement pourquoi le choix du courtier devient beaucoup plus important.
À 30 ans, la question semble secondaire.
À 45 ans, avec 300 000 € investis, elle devient essentielle.
Pourquoi le transfert vers l’Union européenne est important
Il y a également une nuance importante dans les conditions actuelles de Trade Republic.
En cas de résiliation, elles prévoient le transfert des instruments financiers vers un compte-titres du client auprès d’une institution financière agréée dans l’Union européenne.
Cela ne signifie donc pas que tu peux automatiquement dire :
« Je pars en Thaïlande et je transfère directement mes ETF vers n’importe quel courtier thaïlandais. »
Il faut vérifier la possibilité concrète du transfert.
Et c’est précisément pour cela qu’il est intéressant de préparer la transition avant de quitter ton pays actuel.
Un transfert n’est pas instantané
Autre élément à prendre en compte : un transfert de titres peut prendre du temps.
Trade Republic indique que les transferts de titres peuvent prendre jusqu’à trois semaines, principalement en fonction de l’ancien courtier, et que les données d’acquisition nécessaires au suivi fiscal peuvent arriver après les titres.
Donc si tu déménages dans deux semaines et que tu te demandes seulement maintenant quoi faire de ton portefeuille…
ce n’est clairement pas idéal.
Et les cryptomonnaies dans tout ça ?
C’est un point qui a évolué et qui mérite une précision.
Aujourd’hui, Trade Republic permet dans les pays/fonctionnalités concernés le transfert de cryptomonnaies vers et depuis des wallets externes. La page officielle actuelle explique notamment comment envoyer et recevoir des cryptos via des wallets externes.
Donc, pour une crypto transférable, tu peux par exemple :
Trade Republic → wallet personnel → cold wallet
et conserver toi-même tes actifs.
Cela crée une différence importante avec les ETF.
Pour les ETF :
Tu as besoin d’un compte-titres auprès d’un établissement financier.
Pour les cryptos :
Tu peux, lorsque le transfert externe est disponible pour l’actif concerné, utiliser ton propre wallet.
C’est donc une autre forme de portabilité.
⚠️ Les fonctionnalités crypto peuvent dépendre du pays et évoluer : il faut donc vérifier ce qui est disponible directement dans ton compte au moment du transfert.
Et si Trade Republic fait faillite ?
C’est une autre confusion fréquente.
Le problème dont nous parlons ici n’est pas une faillite de Trade Republic.
Tes ETF ne deviennent pas la propriété de Trade Republic parce que tu les détiens chez eux.
Trade Republic indique que les titres de ton compte-titres restent ta propriété et sont conservés séparément des actifs de la banque.
Pour les espèces, les règles de protection sont différentes : les dépôts sont notamment protégés jusqu’à 100 000 € par client et par banque dans les conditions prévues.
Il faut donc bien distinguer :
changement de résidence ≠ faillite du courtier.
Ce sont deux problèmes totalement différents.
Les erreurs à éviter si tu veux devenir expatrié
1. Attendre le dernier moment
Ne pars pas à l’autre bout du monde en te demandant la veille :
« Au fait, je fais quoi de mes ETF ? »
2. Vendre automatiquement tout ton portefeuille
La première réaction ne devrait pas être :
« Je dois fermer Trade Republic donc je vends tout. »
Il faut d’abord regarder si un transfert est possible.
3. Supposer que ton nouveau pays sera accepté
Même si tu peux voyager dans un pays pendant plusieurs mois, cela ne signifie pas automatiquement que Trade Republic accepte une résidence permanente dans ce pays.
4. Confondre voyage et changement de résidence
Partir trois mois en Thaïlande n’est pas nécessairement la même chose que devenir résident fiscal thaïlandais.
Ce qui compte, c’est ta situation réelle et les règles applicables.
5. Penser uniquement aux frais
Économiser quelques euros de frais par an sur un courtier est intéressant.
Mais si ton portefeuille atteint plusieurs centaines de milliers d’euros, la capacité à conserver et transférer tes investissements peut devenir beaucoup plus importante que quelques euros de frais.
Alors, faut-il éviter Trade Republic ?
Non.
Ce serait une conclusion beaucoup trop simpliste.
Trade Republic peut être très intéressant pour :
- commencer à investir ;
- automatiser son DCA ;
- acheter des ETF ;
- investir régulièrement ;
- gérer simplement son portefeuille.
Et les titres restent bien la propriété du client.
Le problème apparaît surtout si tu as un projet de mobilité internationale à long terme.
Dans ce cas, tu dois simplement ajouter une question supplémentaire à ton analyse :
« Que se passe-t-il si je change de pays ? »
Le principe à retenir pour un Smart Nomad
Si tu veux construire une vie libre géographiquement, ton patrimoine doit idéalement être aussi flexible que ton mode de vie.
Tu peux changer :
🇩🇪 Allemagne
↓
🇫🇷 France
↓
🇪🇸 Espagne
↓
🇹🇭 Thaïlande
↓
🇲🇽 Mexique
Mais ton portefeuille ne devrait pas devenir un obstacle à ces changements.
C’est pourquoi je trouve que la portabilité du patrimoine est un critère dont on devrait beaucoup plus parler lorsqu’on compare les courtiers.
Mon conseil pratique
Si tu utilises Trade Republic aujourd’hui et que tu envisages une expatriation dans quelques années, je te conseille de faire une petite checklist :
✅ 1. Quel sera mon nouveau pays de résidence ?
✅ 2. Trade Republic accepte-t-il les résidents de ce pays ?
La liste officielle est susceptible d’évoluer, donc vérifie-la au moment du départ.
✅ 3. Puis-je conserver mon compte actuel ?
Ne le suppose pas automatiquement.
✅ 4. Si je dois partir, quel courtier peut recevoir mon portefeuille ?
✅ 5. Tous mes ETF sont-ils transférables ?
✅ 6. Que se passe-t-il avec mes fractions d’actions ?
✅ 7. Quelle sera ma situation fiscale au moment du changement ?
✅ 8. Combien de temps prendra le transfert ?
✅ 9. Que vais-je faire de mes cryptos ?
✅ 10. Ai-je besoin d’un cold wallet ?
Cette préparation peut éviter énormément de stress lorsque ton patrimoine devient important.
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L’objectif n’est pas de te vendre une formation compliquée, mais de t’aider à mettre concrètement en place tes outils financiers.
⚠️ Important : ce qu’il faut retenir
Cette analyse ne signifie pas que Trade Republic est une mauvaise plateforme.
Elle ne signifie pas non plus que toute personne quittant l’Europe devra vendre ses ETF.
Au contraire : le transfert des titres est une possibilité prévue dans les conditions, sous réserve des conditions applicables et de la possibilité de transférer les positions vers l’établissement concerné.
Le véritable sujet est beaucoup plus simple :
Avant de construire un gros patrimoine chez un courtier, demande-toi si ce courtier pourra continuer à t’accompagner lorsque ta vie changera.
Parce que choisir un courtier pour 500 € d’investissement est une chose.
Le choisir pour 200 000 € ou 500 000 € de patrimoine en est une autre.
Et si ton objectif est de pouvoir vivre où tu veux, travailler d’où tu veux et changer de pays au cours de ta vie…
la liberté géographique ne devrait pas s’arrêter à ton portefeuille.
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L’objectif est simple :
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Cet article est informatif et ne constitue pas un conseil fiscal, juridique ou financier personnalisé. Les règles de résidence, de transfert de titres et de fiscalité peuvent évoluer et dépendent de la situation de chaque investisseur. Avant un changement de résidence fiscale ou une vente importante de titres, vérifiez votre situation avec les établissements concernés et, si nécessaire, un professionnel qualifié.